来自 资讯 2019-09-18 17:48 的文章
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宏观信用体系未有创设,申报呈现国人汽车花费

按揭方式需要跟进

今年初,保监会发布新车贷险条款,从4月1日开始将车贷险首付由20%提升为30%;还款的年限由原来的5年缩短为不超过3年;前提要求被保险取得贷款购车人有效的抵押物;保险公司有不低于10%的免赔率。据人保北京分公司的李先生介绍,以前,对购车人资信缺乏调查,经常出现持虚假证明骗保现象,比如,有的购车人出具的房产证明不够规范,经实地考察才发现,只是四面透风的茅草房,让人哭笑不得。

宏观信用体系未有创设,申报呈现国人汽车花费习于旧贯转换【必赢电子游戏娱乐】。中国民生银行与德勤中国联合发布的《2012中国汽车金融报告》称,目前我国汽车消费年贷款额约为1400亿元人民币,十年后,这一数字预计将超过5000亿元人民币。在新生代消费群体逐渐崛起,消费习惯更加与国际接轨的情况下,国内多家银行、汽车金融公司和小规模信贷公司推出各种各样的汽车消费金融产品,以吸引消费者。

汽车降价影响按揭信心

专业汽车研究机构新华信市场研究咨询公司,不久前在北京亚运村汽车交易市场对206位购车者进行了拦截访问。调查显示,45%的购车者选择分期付款方式,其余55%的购车者选择一次付清。一个阻碍汽车贷款的重要原因是“手续多、麻烦”。被访者典型的回答是:“要担保人什么的,不是比较麻烦吗?”“我嫌分期付款麻烦,每月都得交钱。”“我刚买的车,分期付款到6个月就让人偷了……分期付款的索赔手续快把人给折腾死了!”。如果说利率的不断降低能够刺激那些看重利息的消费者,那么手续的简化将会更有效地说服那些怕麻烦的消费者。

相较之下,中国的汽车消费信贷还处在学步阶段。虽然中国已经连续四年蝉联世界汽车销量冠军,但汽车金融市场的发展却一直相对滞后,目前仅有约15%的汽车交易使用了贷款方式,与发达国家的60%至80%的比例相差甚远。

现状剖析

近年来,车贷险恶意骗保让保险公司损失惨重,有些保险公司的赔付率甚至达到400%,保险公司的经营压力非常大。记者在采访中了解到,一些保险公司明确表示近期不会重新涉足车贷险市场,即便新车贷险已提高门槛。

“花明天的钱,买今天的车”,正成为国人汽车消费的一种新风尚。

另一个阻碍按揭购车普及的重要原因是按揭渠道不健全。“手续多、麻烦”是很多按揭购车者的共同感受,消费者在办理按揭购车时不但得提供身份证,还得提供户口本、收入证明、居住证明、结婚证等相关证明,这些都让按揭购车的消费者感觉繁琐无比。如果说利率的不断降低能够刺激那些看重利息的消费者,那么手续的简化将有效地说服那些怕麻烦的消费者。

运营机制“须完善”

弹性方案成宠儿

“按揭购车必定会成为汽车市场发展的一个趋势,但关键是要尽快建立良好的信用管理制度。”先锋汽车董事长费永刚表示,“在信用制度已经非常成熟的发达国家,‘信用’已经成为人们生存的根本,一旦出现不良信用记录,当事人在社会上就步履维艰。而良好的社会信用,可以大大减少按揭购车的风险”。

其实汽车信贷消费的市场潜力还很大,根据亚飞汽车连锁店提供的数字,北京贷款买车的比例为20%至25%。可见,尽管北京市的贷款比例高于全国水平,但对比购车者的愿望与实际的贷款情况,仍能明显看出消费需求尚未被满足的迹象。

汽车消费信贷起源于美国。 1907年,美国首次推出个人购车分期付款方式。目前,美国贷款购车的比例在80%以上。发达国家由于信用体系比较完善,个人贷款相对宽松,汽车消费信贷也已经成为汽车消费的主要方式。

传统的消费习惯影响

由此不难看出,在这样的背景下,没有车价的稳定和汽车市场的平稳发展,汽车消费信贷市场的发展只能成为无源之水。

前不久,吴先生购买了一辆一汽大众迈腾。回想起自己的购车经历,吴先生很是感慨:“原来差钱也可买好车。 ”起初,由于预算只有15万元,吴先生看中的是新宝来。 “12万的车价,加上保险、购置税和外地牌照费,15万元刚好够。但总觉得车差了口气。 ”吴先生心有不甘,在销售店中几度徘徊。忽然,一幅迈腾贷款购车的宣传牌让他眼睛一亮:首年免利息车贷,他盘算了一下:“首付10万元,月供4000元出头,供两年,就可贷款买下一辆中等配置的迈腾,算上其他费用,也没有超过预算。 ”而如果用平安的信用卡分期付款,首付金额更少,只需6万,月供6000元左右,供三年,也可以贷款买下这辆迈腾,虽然利息多了点,但手头可以宽裕点。最后,吴先生选择了后者。

实际上,在2004年前后曾经有过一轮汽车按揭的高潮。当年的一组数据显示,在2004年6月底,汽车类消费贷款余额为1833亿元,同年9月底就下降到1600亿元,净减少233亿元。为何如此快的衰减?由于当时车市发展突遇拐点,汽车金融信贷直接从业机构危机的预警大面积增加,四大国有银行占坏账总量80%,保险公司账面损失达1000亿元。可见,信用体系不健全,消费者诚信意识淡漠,对按揭购车也造成了一定的影响。

要使汽车信贷消费健康发展,一方面,必须建立信用体制,改善服务,车商、银行、保险公司应利益共享、风险共担;另一方面,银行和保险公司要瞄准潜在的消费者,不断培育和完善汽车信贷消费市场。

那么,如此名目众多、很是诱人的车贷方案,消费者是否领情?

目前车市,采用按揭方式购车的消费者比例较低。根据神鸟数据调查公司之前发布的数据显示,今年车市中采用按揭方式购车的消费者比例尚不到10%。然而有趣的是,在“将来,你是否愿意采用按揭方式买车”调查一项,又有34%的被调查者选择了同意。那么,国内的消费者又是怎样看待汽车按揭消费的呢?究竟是什么因素在制约消费者按揭购车呢?

进入5、6月份以来,汽车市场一片低迷,库存增加。据中国汽车工业协会公布的数据显示,今年前5个月,我国轿车库存累计已直逼14万辆。厂商轮番降价,也未使车市走出困境,消费者依然持币待购。究其原因,除了关税下调、国家宏观调控政策等因素外,消费者对贷款购车的积极性下降也是原因之一。记者日前在北京亚运村汽车市场了解到,去年上半年,贷款购车占该市场购车总量的30%-35%,而今年上半年还不足10%。车贷总额大幅下降,原因何在?

目前市场上几乎每家车企都有 “零利率”、“低首付”和“低手续费”等车贷金融产品,商业银行也为消费者带来分期付款购车方案,因为其手续便捷,深受消费者喜爱。此外,经销商也比过去热衷车贷金融产品的推广;针对个别车型,有些经销商甚至在厂家优惠的基础上自己贴钱扩大销售,以获取更高的市场份额。

完善的信用体系尚未建立

车价不稳“不划算”

差钱也可买好车

不少消费者一般都是钱攒够了一次性付款购车,而真正愿意采取贷款购车的还是少数。“相对于‘生活必需品’———房屋,汽车仍然被认为是一种易耗的‘奢侈品’消费。”港宏汽车副总裁谭红岗认为,“在衣、食、住、行这四项中,‘住’排在‘行’前面,这也从一个方面反映了国人对生存需求的理解。‘钱够了就买,不够就接着攒’,汽车作为一个消耗品,大多数消费者是抱着‘量力而出’的心态在消费,这就为按揭购车带来了一定的阻力。只有当消费者真正理解按揭购车的优势,将按揭购车作为一种常态行为,汽车信贷才能真正普及。”

手续繁琐“太麻烦”

首先,健全的信用体系不可或缺。2003年下半年,我国汽车消费出现井喷,汽车消费信贷一度占汽车销售比重22.4%,但由于当时银行监管体系不完善,导致大量坏账。 2005年,央行颁布实施《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,全国127家银行的个人信用信息能联网查询,各金融机构也能分享这些数据,但由于数据所涵盖的“科目”相对较少,很多情况下无法辨清是非。专家建议,可以向国外借鉴经验,将个人公共场合记录一并作为参考对象,如是否有去图书馆阅读习惯、是否献过血、是否参加过义工活动等,完善信用体系的建立。

近年来,随着中国车市的不断发展,竞争日趋激烈,汽车价格,特别是“兵家必争之地”的中级和中高级汽车市场的车价不断下挫,甚至一年高达10%以上的降幅也不算稀奇了。吉翔汽车长期负责按揭业务的李先生告诉记者,对于按揭购车的消费者来说,计算利息的基准价格不会因市场价格的变化而变化,而且贷款利率也在不断变化,“几年下来,当消费者还完按揭购车的所有费用时,不但得不到汽车降价带来的好处,算下来还要亏出去不少。”按揭购车的消费者本来就觉得分期付款比“一把付”多出不少利息,车价一降,这种差距就更明显了。

由此看来,保险公司在车贷险的经营上难处,客观上也制约了汽车信贷市场的发展。

此外,对于置换车的客户,一些汽车金融公司还推出了一条龙服务。客户可以选择将置换旧车所得收益直接作为新车的首付款,轻松把新车开回家。

记者电话采访了北京市工商银行的一位业务员,她说:“同去年相比,汽车贷款比率有所下降(具体数据银行方面不便透露),主要原因是首付款提高到40%,另外新增了大额资产证明,审查制度也较以往更严格。”她说,审查严格主要是基于一些贷款人拖欠贷款,甚至根本没有偿还能力。少数人在车贷合约中的这种失信行为,阻碍了大部分潜在消费人群的信贷消费机会。

据沪上某经销店工作人员介绍,前两年推出的车贷免息方案,虽然利息可免,但顾客还要支付一笔不菲的手续费,同时车价不享受优惠;而如今的车贷方案,手续费已经比过去低了很多,即便有些不是全额免息,但顾客支付的购车总费用还是少了很多。

从去年开始,一直到今年上半年,车价降幅都在10%左右,降一两万元已不是新鲜事。车价的频繁变化,对消费者贷款购车形成了冲击。一位朋友告诉记者,他今年4月刚贷款买了一辆13万元左右的车,首付30%。两个月后,此款车降了近两万元,无形中受了不小的损失。目前,一部分上市不久,就出现在二手车市场上,据了解,主要是一些收入不稳定的年轻人为了赶时髦,贷款买车,使用一段时间后,随着车价下降、每月还贷、支付养车费等造成经济上的压力,他们认为如果车价再降,贷款后的余款都快买一辆新车了,索性赶紧卖掉,减小损失。

来自新浪的 “2012中国汽车信贷消费调研报告”显示,超八成受访者对贷款购车方式表示认可。他们表示,贷款购车既缓解了现金压力又满足了购车需求;其中,有46%被访者采用贷款方式购车;从年龄结构看,“80后”成为贷款购车主力军;车型方面,20万元至30万元的车型最受欢迎。

目前,众多商业银行和汽车金融公司均推出“低首付,零利率”、“低首付,低利率”的车贷产品。消费者在购买时可以根据自己的经济状况,自由选择首付比例,首付款多数为车价的20%至70%。在尾款处理方式上,车贷产品也提供了多种弹性方案,客户既可选择一次性偿清尾款,也可以对尾款再申请为期12个月的二次贷款,降低还款压力。

汽车信贷业务的贷款额度提升、还款利率下调、车贷形式多样,着实让消费者眼前一亮。笔者在沪上汽车经销店采访时发现,这些车贷金融产品和服务的推出,进一步刺激了消费,尤其是首次购车的年轻人,他们的购买欲望被大大激发。从我国人口构成来看,“80后”新一代消费群体开始步入而立之年,他们对车贷的接受度更高,汽车消费信贷比例在未来有望继续快速提升。

其实,早在上世纪九十年代,国内就已出现贷款购车这种全新的消费方式,但直到2009年中国车市“风景独好”这一年,贷款购车才逐渐走向普通消费者。原因有二,一是近几年中国车市蓬勃发展,国内汽车普及进程大大加快;二是个人信贷消费观念处于明显的转型期,消费者对贷款购车的接受程度也与日俱增。

如何挖掘我国汽车消费信贷的发展潜力,正成为一个急需解决的现实课题。

不少经销商反映,已经有约三成消费者在购车时用贷款的形式 “升级”了其购买的车型——有的选择了高一级别的车,有的选择了顶配的型号,一般差价都在10万元左右。

其次,汽车消费信贷也需规范行业标准。这两年,因贷款购车产生的各种纠纷呈上升趋势。目前,国内汽车消费信贷品类繁多,而商家在推介时又常常偷换概念,设置陷阱,让消费者“找不着北”。比如,有的商家推出“免利息”活动,利息是免了,但多了笔手续费;有的商家推出“免手续费”,结果无故多了笔服务费。如此种种,煞是令人胸闷。专家建议,由监管部门制订标准化合同范本,帮助消费者在贷款时能做到心知肚明。

成长之路还很长

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